重疾险真得太庞大了，每次我和客户相同，重疾险都是重点强调的部门，重疾险一般占到保障类产物家庭总保费支出的70-90%，事关每个家庭重大的经济利益，所以，一定要让客户清清楚楚，明显白白地知道他买的是哪一类型的重疾险，能获得哪些理赔，不能获得哪些利益。所以今天就给大家好好来分析一下重疾险到底该如何买。

我们把重疾险分成几大类，逐一来详细解说：1.消费型重疾和储蓄型重疾为什么先说这一条呢？因为这一条很重要，这两个差别形态的产物关乎我们口袋里的钱有几多要放到保险公司，因为保费差距很是之大。详细来看：我们看这个表中，同样是50万的保额，为何会泛起3种价钱呢？原因就是没有无缘无故的贵，也没有无缘无故的自制，划分解释：(1)储蓄保额型重疾：相当于在银行存钱，存到终身，如果一直不动用本金，也就是我们说的从没发生过理赔，那当人自然脱离这个世界的时候，存的钱不光把本金给了，还给利息，保费每交一次，账户内里的现金价值就变多，当交费期满十余年后，所交的总保费本金就会回本，而且一点点累计生息，钱越变越多，直至趋近保额50万。

也就是说这个保额50万只管没发生过理赔，早晚也会赔给家人或受益人的。另有另外一种情况，就是虽然没有发生疾病的风险，但发生意外的风险或猝死的风险了，那这个类型的产物也是赔保额的，不管在交费期发生的意外或者交费期满发生的意外，只要人没了就赔保额的，相当于在重疾险内里加了一份寿险的责任，所以在所有重疾险的形态内里赔保额的重疾险保障责任是最全的，固然也是花钱最多的。

那有人问：“有了这个类型的重疾，是不是和寿险冲突就不用买寿险了？”不是，大家注意：我前面说的是没有发生重疾的风险理赔，发生了意外同样是赔保额的，而如果重疾发生在前，而且已经发生了理赔，那寿险的责任就自然消失掉了。大家线下能接触到的各家保险公司推的都是这种类型的产物，究竟保费收得多，其次市场确实有庞大的需求，如果说买了保险，命都没了，还得不到理赔，许多人是接受不了这个事实的。另有中国人原来就有存钱的习惯，这个相当于终身的储蓄了，也算是能给家人留下的一笔财富。所以说，想拿出去的钱一分不少的回本，另有利息，保障又全面，肯定要多舍点银子，保险公司才会愿意负担更多的风险。

顺便说句题外话，非标体客户一般只能通过这种形态的产物来多家投保，核保会相对宽松一些。利益：有病保病，没病留钱给家人或孩子，不管疾病的风险还是意外的风险，还是此时现在正发生的冠状病毒肺炎疫情的风险，所有的人身风险都赔保额。不足：占用资金份额偏高适宜投保人群：有一定资金积累的，预算富足的，想给孩子留钱的，增加身价做财富传承的。

(2)储蓄保费型重疾也相当于在银行存钱存到终身，只是不给你利息，到终了如果没有发生重疾的理赔，把所交的保费本金给抵家人或受益人。中间的历程如果发生意外，猝死等风险，也返还的是所交的保费，而不是赔保额了，因为拿出的本金少了，所以保险公司负担的相应责任也就少了，所以买这种类型的产物一定和寿险意外险搭配组合购置，才会让保障没有缺口。适宜投保人群：初入社会，预算有限，没有太多资金积累的年轻人，或者年轻的怙恃，事业处在上升期，不想占用过多资金，保险意识又超强的人群投保。(3)消费性重疾只赔大病！只赔大病！只赔大病!也就是说，只保障疾病的风险，其它的风险是一概不赔的，如果终了也没发生疾病的理赔，所交的保险费即是赞助保险公司其他有需要的人了，那中间的历程发生非疾病的风险，挺多把账户内里的现金价值给到受益人，现金价值一般很少的，远远低于所交的保费，因为每年保险公司会扣一大部门保障成本的，一般在交费期满那年现金价值到达最高值，以后又逐渐降低，最后现金为零。

适宜购置人群：保险小白，能接受消费型的年轻人，或者和已有保障搭配购置，提升保额的。好了，以上重疾险三种差别的形态，是大家最应该在买保险前清楚相识的，以便做到心中有数，确定好自己的真实需求，买了不忏悔！2.多次赔付重疾和单次赔付重疾多次赔付的重疾：（涵盖三大类）(1)重症，中症，轻症不分组多次赔付这是多次赔付的重疾产物内里最好的一种形态，因为不分组，所以不用挑病种去得，二次患病赔付的概率最高，且随着医疗技术水平的提高，重疾的治愈率更高了，生存率高，意味着二次患病的可能性也较大，多次赔付的重疾在市场上虽然只有短短三四年的历史，但已经发生一些这样的赔付案例了，罹患重疾再买大病险的可能性不大了，所以多次赔付肯定是有存在的庞大价值和意义的。去年上半年之前，市场上也就为数不多的三四家公司有不分组的重疾产物，下半年到今年年头，陆续又有几家保险公司出了不分组重疾产物，或许七八家的样子，总的来说这个形态的产物，占重疾险的份额还是不太大的。特点为：保障责任全，除了重，中，轻症二次以上不分组赔付外，这类型的产物许多都涵盖癌症的二次赔付，包罗癌症的新发，复发，转移都可以二次赔付，距离期一般为三年。

少儿特定重疾双倍赔付保额，疾病终末期赔保额等。详细看一下产物：适宜投保人群：对产物品质要求较高，涵盖责任全面，预算富足的客户(2)重症分组，中症，轻症不分组多次赔付这和上面（1）不分组产物的最大区别就是只有重疾分组，中症和轻症均不分组。这类重症分组产物重点看：第一：分的组别要足够多，组别越多，二次理赔的概率才会越大第二：癌症一定要单分一组，癌症是重疾内里最高发的病种，癌症单唯一组，罹患其它组此外疾病二次才有可能赔到。现在分组的重症在储蓄保额型重疾内里销量是最高的，既能省下一部门保费，分组科学合理的话，可以看出有些公司的产物还是蛮有诚意的。

适合投保人群：对保障责任要求高，保费又可控的保额型产物(3)重症赔一次，中症，轻症不分组多次赔付和（1）（2）最大的区别是，重症只赔一次，中症和轻症都是不分组多次赔付，因为重症只赔一次，所以保费的成本又能降下一截。适合投保人群：想买储蓄保额型产物，预算有限的。单次赔付的重疾也就是只赔一次重疾，保险责任就终止了，没有中症和轻症的责任。

纵观整个保险市场，不管是线上网络平台的产物，还是线下的产物，只赔付一次重疾，没有轻症和中症责任的产物险些快绝迹了，原因很简朴：一是保障责任确实缺失，疾病没有严重到一定水平，没有被确诊为重症，保险公司是不赔的，另外一个是保费低廉，对保险公司没啥利益，线下基本找不到这样的产物了，然而十年前这种单次赔付的重疾还是主流。千看万看，还不错，为大家从上百款产物里淘出一款单次赔付的重疾，价钱大家自己比力吧！适合投保人群：想提高自己的重疾保额，又没有太多预算，可以搭配已有的多次赔付重疾投保。

3定期重疾和终身重疾定期重疾一般分儿童的专属定期重疾，和成人的定期重疾两种形态。定期重疾只保到某个年事段，儿童一般是保障20年或者30年比力合适，成人一般是到70岁或者80岁。比力建议给孩子买定期重疾，尤其预算有限的情况下，只管把保费的预算做到孩子怙恃身上。

孩子的定期重疾可以做到低保费，高保额，在初次购置保险的家庭可以先思量给孩子买定期重疾，以后再逐步增补终身重疾。成年人买定期重疾，理由许多，省保费，亦或对自己长寿没信心，或者爽性说不想七八十岁以后的事了。终身重疾就是活多久保多久，但凡有条件的，还是希望大家只管买一份终身重疾，不管任何年事段都有一份重疾保障，心里还是更放心踏实的。

定期重疾适合投保人群：儿童，保险小白，年轻人终身重疾适合投保人群：所有人在身体康健的时候，都要投保一份终身重疾4.一年期消费型重疾这产物和医疗险有点像，每5岁一个费率，不保证续保，投一年保一年，短期保障，产物也有停售的风险，优势就是保费很是很是得自制适合投保人群：搭配其它终身重疾产物提高保额的5.专项重疾防癌险只针对癌症举行赔付，保费会比综合重疾自制适合投保人群：有癌症家族史的，或者身体已经泛起状况，普通重疾险已经无法投保的，及年事偏大的中暮年人。6.第一次赔保费第二次赔保额的防癌险注意：第一罹患癌症，只赔付保费，第二次再得癌症才赔保额。有人会比力偏好这类产物，究其原因可能还是因为自制吧！但小我私家从不给客户推荐，我的原则是第一次赔保额一定要足够！好了，以上是重疾险的差别分类，都解说完毕，最后，我再来总结一下挑选重疾险的原则，希望大家对重疾险能有更深条理的相识和认知，让保险只买对，不入坑。7.选重疾险的原则：1.保额！保额！保额！重疾险买的就是保额，所以保额一定是首选思量因素，脱离保额，谈任何附加值都是瞎扯！2.不要在重疾险下面附加一堆住院补助，医疗，意外，七七八八的钱一扣，10万保额的钱就没了，主要是因为这些附加险或者绑定的产物多数都没啥诚意，太不实在了！3.重症首选前10年或者15年有分外赔付保额20%以上的产物。

4.中症和轻症要挑选赔付比例高的，中症要赔付50%以上，轻症至少要30%以上。5.35岁前购置重疾险，只管选择缴费期限长的30年，重疾保障的是人生历程的风险，所以期限拉得越长越好，另外可以减轻保费的压力。6.不要分带分红和万能账户的产物，保障就是保障，现金分红分不了几个钱，保额分红也增加不了几多保额，万能账户还要手续费。

7.看高发的轻症责任是否都涵盖。8.看轻症，中症是否有宽免责任。9.有重疾绿通，二次诊疗的增值服务10.等候期最好90天11.不要被停售，限购，优惠等信息忽悠，只买你需要的，没有不行替代的产物12.身体有微漾但又不影响投保的，只管避开对自己倒霉产物的见告项。好了，重疾险的分享就到这里，一写就收不住了，大家受累阅读！我是保险经纪人李晓辉，不代表任何一家保险公司，秉持中立，客观，诚信的原则，只忠诚于客户利益和职业操守。

希望陆续给大家分享更多的保险知识，让大家在买保险的路上少入坑，少走弯路，让自己和家人早日拥有更多的保障，踏踏实实过好每一天，即便风雨来临，也能从容面临！写作不易，您的关注是我继续下去的唯一动力，如果以为分享对您有资助，请点击关注我吧！再次谢谢大家！。

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