这几天保险行业发生了两件大事，其中之一的重疾新界说已经落地。今天要跟大家分享另一个重磅消息 —— 时隔 7 年，重疾发病率表再次更新。

此次更新带来的变化，很可能会让重疾价钱变得更自制，也揭破了一些购置重疾险的真相。今天我们就来跟大家详细聊聊这件事，主要内容如下：1）重疾发病率表，时隔 7 年再次更新！2）新表的这 3 大变化，将影响每一小我私家3）解密重疾发病率新表，保险应该这样买重疾发病率表重磅更新，世界领先！如果把重疾险看做一个面包，那这张表就是面粉，如果面粉的成本下降，那么面包自然会更自制，反之也一样。许多朋侪可能是头一次听说重疾发病率表，它的全称叫《中国人身保险业重大疾病履历发生率表（2020）》。

这张表最大的作用就是 影响重疾险的价钱。好比 30 岁的重疾发病率为 1/1000，生病赔了 30 万，那么保费就要收：30 万 x 1/1000 = 300 元。固然这只是很是大略的盘算，只是想告诉大家，重疾发病率的变化，会影响保险的价钱。

保险公司在后续开发重疾险时，都要参考这张表上的最新数据。这张表已往一共履历过两次修订：2013 年 11 月 14 日：中国保险史上第一套履历发生表问世。2020 年 11 月 5 日：时隔 7 年，第二套表才正式问世。

新表收集了近 4 亿条承保记载、587 万理赔数据，笼罩过往 20 多年的历史信息，数据量之大堪称世界领先。新表更新后，这三大变化要重点关注！上面提到这次新表会影响重疾险价钱，详细会有哪些影响呢？我们经由详细分析后，为大家总结了 3 点：① 重疾险价钱有望下降重疾险主要保障重大疾病，保障的病种越高发，价钱自然也就越贵。此次新内外披露了最新的 28 种重疾发病率，相比于已往，有下降的趋势，因此未来重疾价钱有可能会降低。我们之前也咨询过一些精算师，认为 重疾险未来可能会降价，但详细有几多，谁也说欠好。

为了大家能直观相识，我们整理了一张表，以男性为例，看下更新前后，高发重疾发病率的变化：可以看到，新统计的发病率险些都比之前要低。这对于未来重疾险价钱下调，是比力有利的。

这里需要提醒大家，0 - 7 岁孩子的发病率是逐渐降低的；从 8 岁起开始一路升高，表格上可能不是很显着。重疾险的订价很是庞大，发病率只是因素之一，还要综合思量人力、园地成本、预留利润等因素。新品在未来几个月就会大量上市，到底会有哪些变化，我们拭目以待。

② 大湾区保险可能会更自制粤港澳大湾区是国家重要战略区域，这次专门为大湾区制定了一套发病率参考表。共涉及 9 个珠三角都会：广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆。

我们将大湾区的发病率，和其它区域做了个对比，这里同样以男性为例：直接说结论：大湾区的发病率比其它地方更低，通过与其他精算师相同相识，以后大湾区推出高性价比产物的概率或许会更高。我们过往和保险公司也交流过，未来凭据差别地域差异化订价，也会是一种趋势。到时或许也会有人专门来粤港澳大湾区购置。③ 未来老人保险可能会更多我国现在正加速步入老龄化社会，未来暮年人会越来越多。

不外以最近一年来看，和老人相关的保险新产物却很是少。这次新表的更新，对于暮年人中较高发的 严重阿尔茨海默病、严重帕金森病，也给出了发病参考数据。这类疾病年龄越大，发病概率越高，女性往往比男性更容易患病。有了权威的统计数据，相信保险公司设计产物会有更多的依据，未来也会有更多老人专项保险的泛起。

从疾病发生率来看，保险该怎么买？这次宣布的重疾发生率新表，对我们普通人买保险，十分有借鉴意义。我们在详细分析了数据后，以为有两点很是值得大家参考。① 关注三大高发重疾癌症、心梗、脑中风是最高发的三类重疾，我们把这 3 种病的发病率汇总后，发现已经占到高发重疾的 60% - 90%。

不外，男性和女性的差异比力大，下面来详细分析一下：a、女性重点关注癌症对于女性朋侪，癌症的发生概率要显着横跨许多。为了利便大家能直观对比，我们整理了下表：直接说结论：女性患重疾的人数中，有 60% - 90% 是癌症，尤其是在 24 - 60 岁之间，癌症发生率占比到达 70%。建议女性朋侪可以重点关注癌症保障，从重疾新规来看，老产物在甲状腺癌方面的保障要更好，可以趁现在买。如果以为保障不够，也有许多产物能附加癌症 2 次赔。

b、男性3大重疾都要关注凭据重疾发生率来看，男性发生癌症、心梗、脑中风的概率都很高。我们整理了如下表格：直接说结论：男性患重疾的人中，有 50% 左右是癌症，而心梗最高峻约为 25%，脑中风约莫占到了 9%。对于男性朋侪，我们以为可以先买一些老产物，因为老产物癌症的保障比力好。

等新界说上线，可以再增补一些新品，究竟新品在心脑血管保障上会更宽松，这样 3 种高发重疾都有不错的保障。② 只买重疾险远远不够新表中还给出了一张因重疾死亡比例表，可以简朴明白为：如果一年内死亡 100 人，重疾死亡比例为 30%，那就有 30 人因重疾死亡。

我们以最高发的 28 种重疾为例，整理了下表：可以看到，在 35 - 60 岁之间，因重疾死亡的比例很是高。这个年事段大多都已经立室立业，是家庭责任最重的时候。万一人不在了，家里的孩子、老人又该由谁来照顾？建议大家可以给自己搭配一份定期寿险，以 30 岁男性为例：100 万保额，交 20 年保 20 年，每年只要 700 块。

即便人不在了，家人也能依靠理赔金继续生活，建议每个有家庭责任的人都要思量。常见疑问解答最近重磅消息频出，对于大多数普通朋侪来说，可能已经被搞懵圈了。为了帮大家梳理下思路，我们整理了两个大家可能最体贴的问题：① 重疾发生率下降，未来降价幅度大吗？从我们这几年和一些保险公司的交流来看，许多重疾险都靠近地板价了。

甚至有的产物另有亏损的风险。我们也采访了不少精算师朋侪，有的明确表现会降价，有的却持张望态度。联合多位大咖的意见，我们预计 未来有降价的可能，但短期内纷歧定能实现。

保险公司出于稳定生长的思量，纷歧定就会连忙推出十分亮眼的产物，就像最近两年的产物一样，高性价比的产物都是逐步泛起的。② 重疾新界说落地，现在到底要不要买？现在新界说已经出来了，旧界说重疾即将退出历史舞台，2021 年 1 月 31 日前，旧界说重疾会全部下架。

许多朋侪都市纠结，要不要在旧界说下架前买一份？如果你现在还没有重疾险，我们建议现在买。究竟风险无法预测，早买早保障。

如果你已经买过重疾了，我们联合重疾新界说，给大家以下两点建议：想增强甲状腺癌保障：现在买旧产物，甲状腺癌可以按重疾赔 100% 保额，赔付比例更高。想增强心脑血管疾病保障：买新产物，例如 “冠状动脉搭桥术”，理赔变宽松了，切开心包的“微创” 手术也能赔 100% 保额。总之，“裸奔”的朋侪建议现在就买一份；已经买了的，凭据自己的情况来选就好。

写在最后无论如何，最近保险业的两件大事总算全落地了。这里需要提醒大家，旧界说重疾险下架后，将会有一大批新产物上线。

未来的两个月内，可能会有不少人炒停售，大家一定要理性看待，千万不要盲目投保。还没有给自己买重疾险的朋侪，那么现在这段时间可以抓紧思量了。如果以为今天的文章有资助，接待分享给身边的亲人和朋侪。

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