每个研究保险的人，平安福，都是必聊的产物。为什么？实在是买的人太多了。2019年：平安福卖了157亿（仅1年的销量）。

同时呢，这个产物现在的退保率也很是高。1中国平安2019年财报： 平安福，销售157.32亿，但退保5.74亿。

中国平安2018年财报，这个数据是：平安福销售规模168.68亿，退保3.01亿。2017年，平安福销售177亿，没有退保金数据；平安福2016年，更是卖了200亿（同无退保金数据）。这数据是：一年比一年卖得少，退保一年比一年多。可是：乍看，157亿、168亿的销量，才退5.74亿、3.01亿。

这个退保规模似乎也并不大呀。但要注意哦：这5.74亿、3.01亿是根据退保金额盘算的。并不是按当初用户投保保费盘算的。

什么意思？我相信许多小同伴，看过我们往期的文章就会明确。买保单的前几年退保，能退的钱之少是很夸张的。

基本就是所交保费的零头。我们之前写过一个50岁阿姨，4年前买的平安福。38.5万保额，年缴保费1万9321（缴费20年）。

重疾险前两年的现金价值为0： 寿险的现金价值：第1年只有665元；第二年只有3220元。也就是，如果它第二年退保：一共缴纳保费3.86万，退保能拿回几多年。只能拿回3220元。

也就是：保费是，退保金的10倍之多。而我们看：这张中国平安2019年年报图里，下面另有一个数据：那就是12个月续保率：87.8；25个月内的续保率，87.1.也就是差不多2年之后，续保率就比力稳定了。换言之：如果对自己买的保单有存疑，绝大多数会在2年内退保。

那么，也就会发生我们上述所说的：退保金额不足投保保费的1/10.根据这个数据推断：平安福5.74亿的退保金，背后有可能是投保人花了57.4亿买的保单。一年保费规模157亿，但一年保费退保有57亿规模。这个数据是不是就很夸张了？！（我原本还想对比其他大牌保险公司财报，惋惜：其他几家保险公司2019年报，都还没出。

）为什么数据反差这么大。不仅销量下降，退保还激增？！相信不光是平安，线下其他几大牌保险公司2019年的数据或许率也不会悦目。

近两年，线下保险都受互联网保险打击太大了。不光这些外因：最主要是：大牌保险产物，结构太老旧。7、8年，甚至10来年了：这些保险公司的产物结构，都有缺陷，保费还贵。

么投票呢？2我们先来看看：平安的拳头产物平安福。通过平安的财报，可以追溯平安福：最早上市，是在2013年。

也就是：平安福，2013年10月上线。一直到2020年。

平安福起码升级了十几个版本。产物结构一点都没更新过。这么多的版本到底变化在那里呢？列个表格： 2013年，平安福上市。只有成人版，保30种重疾。

2014年，平安福第1次升级，新增8种轻症。2015年，平安福第2次升级，重疾种类升级至45种，轻症稳定。

2016年，平安福第3次升级，重疾和轻症种类划分升级至80种和20种，加入RUN观点。不光有癌症多次给付，轻症后重疾保额提升，还调整了RUN计划。2018年，平安福升级了两次，变化的仍然是附加险。

主险，无变化。2018年的平安福（尊享版），仅借着升级，把最高缴费年限从30年，酿成29年。

也就是稍微在价钱上，打了一点点的折扣（少交1年保费）。2019年，平安福最夸张。

升级了3次。第一次价钱贵，之后升级了到平安福+福保保一块买，这个操作跟平安福2018（尊享版）一样。

上来打折促销的。福保保，缴费25年。与买平安福2019相比，价钱能打9折。第三个版本，也就是现在正常在售的2019Ⅱ。

这个版本，有什么变化：1就是把轻症从原来只保30种，升级到50种。2因为太多人吐槽，平安福卖得贵，高发轻症（冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风）缺失。平安福2019Ⅱ版本，终于把高发轻症补齐了。

你说6、7年了，平安福有什么变化吗？1）保障结构，都是保重疾+身故； 其他有什么变化呢？都是噱头居多，但保费却一年比一年贵。2017年增加个Run观点，这种功效有多大保障价值？基本是即是0。要么，没人坚持磨炼；要么就是客户淘宝买刷步器，来刷步数。

来获得增保。从本质上说：对这个run功效对投/被保人基本没啥用处；固然，平安做run功效，你以为它本意是为了给用户加保。那就太天真了。每个署理人，每个月5个新增注册的KPI考核啊（要举行run加保，必须下平安金管家注册）。

run，就是推广平安金管家的一个观点而已。罹患轻症，重疾加保20%。这种获得保额的难度，也是极大的。另有就是：2017年，就新增可选附加的恶性肿瘤多次赔。

直到2020年了，恶性肿瘤2次、3次赔，距离期还是5年（互联网保险，早已做到3年距离期）。这赔付的难度多大？！这些噱头都不管用，产物实在卖不动了。平安，就会来个升级、打折促销。

为什么平安福老这么频繁升级，也就是这些门道。如果不是互联网保险的刺激（太多人怼它），或许平安福3大高发轻症的缺失，至今都没补上。再横向看看位列行业2、3名的，大牌的国寿、太平洋保险它们2020在售、热销且主打的产物： 国寿和太平洋保险，吃老本的痕迹就更显着了。

国寿福，金福人生宁静安福一样，都是：重疾+身故的产物结构，价钱也都未便宜。没啥好说的。但差不多在2017年，平安都不怎么卖分红型、返还型保险了。

但返还型保险，还是国寿的主打产物。2020年新出的康宁保A、B款，就是。

而且这两款的产物设计，及国寿之前推出的返还型保险：康宁2019，要更坑一点。康宁2019，期满（60岁/70岁/80岁）返还保费，但重疾险保障条约，还可以继续。但康宁保A、B款，期满返还：条约就竣事了。

什么意思：康宁保A款，只保30年；如没出险：期满后条约竣事、保障竣事，产物只返还35%的保额。也就是30岁/男性，每年花8050块，买50万保额。60岁，只返还17万5.疾病高发的60岁之后呢？没有了保障。

市场上只保到60周岁的重疾险（瑞泰瑞盈），30岁男，买50万/20年缴，每年的保费只需要2335块。为了返还，买康宁保A，就得花3、4倍的价钱。

且康宁保A款，只保重疾（连轻症都没得赔付）。康宁保B款同理：保障年限多了10年，保费比康宁保A涨了25%。这两款产物，看起来保费都比康宁2019的更自制，但实际：坑是更多的。

这个产物设计，完全不是进步；而是倒退。对于太平洋保险，还在主打卖的金佑人生么。

这款产物：看它的保费，就够够的了。通常买这款产物的人，许多都是保费倒挂的（即，总保费比保额还多）。最大的噱头，就是保额可以通太过红增长。

但实在是太多人被误导销售，以为分红可。是不能拿出来的只能做泛起赔付。且，这个分红是不确定的：保险公司也不披露。

分多分少，甚至不分红都可以。所以这种产物，猫腻大，基础卖不动。基本是市场要淘汰的产物。

可预见的：在现透明的保险市场，这率这两年也会（如果财报出来以多多注意。大家不要去踩坑就对了。文章泉源：微信民众号-扒皮挖互金。

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